गोल्ड लोन या पर्सनल लोन: कौन-सा लें?
छोटा जवाब: अगर आपके पास सोना है और एक साल के अंदर चुका सकते हैं, तो बैंक का गोल्ड लोन आम तौर पर सस्ता और तेज़ है। पर्सनल लोन तब ठीक है जब सोना न हो, क्रेडिट स्कोर अच्छा हो और लंबी, तय EMI चाहिए।
लेखक: Aniket Sanduja · पढ़ने में 5 मिनट · अपडेट: 28 सितंबर 2026
आमने-सामने
| गोल्ड लोन | पर्सनल लोन | |
|---|---|---|
| आम ब्याज (2026) | बैंकों में लगभग 9 से 12% सालाना; गोल्ड लोन NBFC में 12 से 24% | लगभग 10.5 से 24% सालाना, आपकी आमदनी और क्रेडिट स्कोर के हिसाब से |
| अच्छा क्रेडिट स्कोर ज़रूरी? | नहीं, सोना ही ज़मानत है | हाँ, अच्छी दर के लिए आम तौर पर 700+ |
| आमदनी का सबूत | आम तौर पर ज़रूरी नहीं | सैलरी स्लिप या ITR चाहिए |
| रफ़्तार | उसी दिन, अक्सर कुछ घंटों में | प्री-अप्रूव्ड बैंक ग्राहकों को मिनटों में; बाक़ी को कई दिन |
| कितना मिलेगा | सोने पर निर्भर: RBI नियमों में उसकी कीमत का 75 से 85% तक | आमदनी पर निर्भर, अक्सर महीने की तनख़्वाह का 10 से 20 गुना |
| चुकाने का तरीका | EMI, हर महीने ब्याज और आख़िर में मूलधन, या सब कुछ आख़िर में (बुलेट) | तय मासिक EMI, आम तौर पर 1 से 5 साल |
| पहले चुकाना | आम तौर पर मुफ़्त, कभी भी चुकाइए | अक्सर फ़ोरक्लोज़र चार्ज, ख़ासकर पहले साल में |
| न चुका पाएँ तो | नोटिस के बाद सोना नीलाम | क्रेडिट स्कोर ख़राब, वसूली, संभव कानूनी कार्रवाई |
रुपयों में ख़र्च
मान लीजिए आपको 12 महीने के लिए ₹1,00,000 चाहिए और EMI से चुकाएँगे। आम दरों पर कुल ब्याज:
| विकल्प | दर (सालाना) | मासिक EMI | कुल ब्याज |
|---|---|---|---|
| बैंक गोल्ड लोन | 10% | ₹8,792 | ₹5,499 |
| बैंक पर्सनल लोन, अच्छा स्कोर | 12% | ₹8,885 | ₹6,619 |
| पर्सनल लोन, औसत स्कोर | 18% | ₹9,168 | ₹10,016 |
| क्रेडिट कार्ड EMI / रिवॉल्विंग | 40% | ₹10,247 | ₹22,966 |
प्रोसेसिंग फीस से पहले, जो दोनों तरह के लोन पर आम तौर पर 0.5 से 2% होती है और पर्सनल लोन पर अक्सर ज़्यादा। अपने आँकड़े गोल्ड लोन ब्याज कैलकुलेटर में डालकर देखिए।
गोल्ड लोन और अच्छे स्कोर वाले पर्सनल लोन में फ़र्क़ छोटा दिखता है। स्कोर औसत हो तो यह तेज़ी से बढ़ता है, और गोल्ड लोन का एक और फ़ायदा है: आम तौर पर बिना चार्ज के पहले चुका सकते हैं, तो अगर इमरजेंसी चार महीने में निपट जाए, तो ब्याज सिर्फ़ चार महीने का लगेगा।
गोल्ड लोन चुनिए जब
- आज ही पैसा चाहिए और घर में सोना है।
- क्रेडिट स्कोर कम है, या सैलरी स्लिप नहीं है (अपना काम, दिहाड़ी, गृहिणी)।
- 6 से 12 महीने में चुकाने की उम्मीद है, जैसे बोनस, फ़सल या बीमा क्लेम के बाद।
- बिना जुर्माने के पहले चुकाना चाहते हैं।
पर्सनल लोन चुनिए जब
- सोना नहीं है, या उस सोने से ऐसा लगाव है कि जोखिम नहीं लेना चाहते।
- क्रेडिट स्कोर अच्छा है और बैंक गोल्ड लोन के आसपास की दर दे रहा है।
- 2 से 5 साल की तय EMI चाहिए जो तनख़्वाह में बैठ जाए।
दोनों में से कोई भी लोन ऐप नहीं है। "बस 1% रोज़" लेने वाला ऐप साल का 365% है, बैंक गोल्ड लोन का 30 गुना से भी ज़्यादा। मंज़ूरी से पहले किसी भी ऐप ऑफ़र को असली लागत कैलकुलेटर में डालिए।
कोई भी लोन साइन करने से पहले
- सालाना प्रतिशत दर (APR), जिसमें फीस भी शामिल हो, लिखित में माँगिए।
- सिर्फ़ बैंक या RBI-रजिस्टर्ड NBFC से लीजिए। नाम rbi.org.in पर जाँचिए।
- गोल्ड लोन में तौल और सील होते देखिए, और हर गहने, उसके वज़न और शुद्धता की सूची वाली रसीद लीजिए।
- पहले ही दिन ब्याज या EMI का ऑटो-डेबिट लगाइए। गोल्ड लोन का न भरा ब्याज बढ़ता जाता है, और बार-बार चूकने पर नीलामी होती है।
और यह इमरजेंसी निपटने के बाद इमरजेंसी फंड बनाइए, ताकि अगली बार लोन की ज़रूरत ही न पड़े।
लोग अक्सर पूछते हैं
क्या कम CIBIL स्कोर पर गोल्ड लोन मिल सकता है?
आम तौर पर हाँ। क्योंकि सोना लोन की ज़मानत है, इसलिए पर्सनल लोन के मुक़ाबले लोन देने वाले आपके क्रेडिट स्कोर पर बहुत कम ध्यान देते हैं। KYC के कागज़ फिर भी चाहिए, और समय पर चुकाने से आपका स्कोर सुधरेगा।
गोल्ड लोन कितनी जल्दी मिलता है?
अक्सर उसी दिन, कई बार ब्रांच में एक घंटे के अंदर, जब सोने की जाँच और आपकी KYC हो जाए। बैंक के मौजूदा ग्राहकों को पर्सनल लोन भी जल्दी मिल सकता है; नए ग्राहकों को कई दिन लग सकते हैं।
गोल्ड लोन में जोखिम क्या है?
अगर आप भरना बंद कर दें, तो नोटिस और मोहलत के बाद लोन देने वाला आपका सोना नीलाम कर सकता है। पर्सनल लोन में क्रेडिट स्कोर और कानूनी कार्रवाई का जोखिम है, पर कोई ख़ास चीज़ नहीं जाती। सिर्फ़ उतना ही सोना गिरवी रखिए जिसे वापस लाने का आपको भरोसा हो।
NBFC का गोल्ड लोन बेहतर है या बैंक का?
बैंक आम तौर पर सस्ते हैं। NBFC अक्सर तेज़ होती हैं, देर तक खुली रहती हैं और ज़्यादा तरह के गहने लेती हैं। चुनने से पहले पूरी सालाना दर और सारी फीस की तुलना कीजिए।